- Что такое кредитная история - вкратце
- Что может испортить кредитную историю
- Испорченная кредитная история по вине заемщика
- Плохая кредитная история по вине финансовых организаций
- Ухудшение кредитной истории по вине мошенников
- Можно ли исправить ошибки в кредитной истории?
- Как проверить кредитную историю
- Содержание кредитной истории
- Как понять, хорошая или плохая у вас кредитная история?
- Как восстановить кредитную историю
- Погашение существующих задолженностей
- Реструктуризация / рефинансирование кредитов
- Использование кредитных карт для улучшения КИ
- Микрозаймы, как способ улучшения КИ
- Потребительский кредит в зарплатном банке
- Кредит под залог
- Кому исправить кредитную историю будет сложно
- Как долго ждать обновления кредитной истории
Что такое кредитная история - вкратце
Кредитная история (КИ) — своего рода «финансовая биография» человека, в которой зафиксированы все его отношения с банками и другими организациями, выдающими займы. Эти данные собираются и хранятся в специальных учреждениях — бюро кредитных историй (БКИ). В вашей кредитной истории отражены все взятые вами кредиты и займы, ипотека, кредитные карты, а также информация о том, как вы их выплачивали, есть ли долги или просрочки.
Что может испортить кредитную историю
Испортить КИ могут разные причины, и виноватыми в этом могут быть:
- сам заемщик;
- банк или другая финансовая организация;
- мошенники, действующие от имени заемщика.
Чаще всего проблемы возникают из-за того, что заемщик не выполняет свои обязательства, например, задерживает выплаты или нарушает условия договора.
Испорченная кредитная история по вине заемщика
Ваша финансовая репутация может пострадать из-за следующих факторов:
- частые небольшие задержки платежей на пару дней;
- серьезные просрочки, длящиеся больше месяца;
- слишком много открытых кредитов одновременно, что создает большую нагрузку на личный бюджет;
- начисленные штрафы за невыплаты по текущим или закрытым займам;
- долги за коммунальные услуги, налоги, алименты.
Интересно, что отсутствие кредитной истории тоже может сыграть против вас. Если вы никогда не брали займы, банк не знает, чего от вас ожидать. С одной стороны, это может говорить о вашей финансовой стабильности, с другой — банк не уверен, сможете ли вы справиться с выплатами, если выдаст вам займ. Если вы планируете взять крупный кредит на выгодных условиях — стоит создать положительную историю, предварительно взяв небольшой заем, и вовремя его вернув.
Плохая кредитная история по вине финансовых организаций
Иногда проблемы с КИ возникают из-за ошибок банка или микрофинансовой организации. Например, из-за сбоя в системе бюро кредитных историй или задержки платежа через неисправную платежную систему, что фиксируется как просрочка. Бывает и так, что долг передали коллекторам, вы его выплатили, но информация об этом не дошла до информационной системы. В таких случаях исправлять ситуацию приходится через банк или соответствующее БКИ.
Ухудшение кредитной истории по вине мошенников
К сожалению, мошенничество в сфере кредитов — не редкость. Злоумышленники могут использовать ваши личные данные, например, копию паспорта, чтобы оформить на вас микрозайм или кредит. Выплачивать его они не будут, а долги будут записаны на ваше имя. Даже если мошенники не получат деньги, ваша репутация может пострадать, например, из-за множества заявок на кредит, одновременно поданных от вашего имени. Банки воспринимают это как признак финансовых трудностей заемщика.
Важно помнить, что даже если вы не виноваты в проблемах с историей, восстанавливать репутацию придется вам. Если ошибка допущена банком, ее можно оспорить. А в случае мошенничества нужно обращаться в банк и правоохранительные органы. Если вы потеряли паспорт, немедленно заявите об этом в полицию, чтобы защитить себя от возможных афер.
Можно ли исправить ошибки в кредитной истории?
Если вы нашли в своей кредитной истории неверные записи, ошибки банка или следы мошенничества, не откладывайте решение проблемы в долгий ящик. Сразу напишите запрос в банк или бюро кредитных историй. Обращение в банк обычно быстрее — они обязаны ответить в течение 10 дней, тогда как бюро может рассматривать запрос до 20 рабочих дней.
Ответ на запрос не всегда означает немедленное исправление данных. Иногда вам нужно будет представить доказательства своей правоты, например, квитанцию о своевременной оплате. Ошибки, связанные с тем, что банк не передал информацию в бюро, обычно исправляются быстро, так как за это банки несут ответственность.
С мошенничеством бороться сложнее, но реально. Сначала направьте претензию в организацию, выдавшую займ, запросите документы, подтверждающие выдачу денег, например, договор с поддельной подписью. Узнайте, в какой банк были переведены средства, и запросите подтверждение, что деньги на ваше имя не поступали. С этими данными обратитесь в полицию с заявлением о мошенничестве, а затем в банк с полученным уведомлением. Если банк откажется сотрудничать, подавайте иск в суд — чаще всего такие дела решаются в пользу пострадавших.
Как проверить кредитную историю
Кредитная история — это документ, на основе которого банки решают, давать вам заем или нет. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, и запросить их можете вы сами или банк, в который вы обратились за кредитом. Получить информацию можно как в электронном виде, так и на бумаге, отправив запрос по почте.
Сначала нужно выяснить, в каком именно бюро хранятся ваши данные. Сейчас в России работает 6 кредитных бюро.
- Национальное бюро кредитных историй
- Объединенное кредитное бюро
- Кредитное бюро «Русский стандарт»
- Бюро кредитных историй Скоринг Бюро
- Восточно-Европейское бюро кредитных историй
- Столичное кредитное бюро
Каждый год вы можете бесплатно запросить свою историю дважды в одном бюро, дальнейшие запросы платные — от 450 до 900 рублей в зависимости от организации.
Кстати, на сайтах бюро можно бесплатно узнать свой персональный кредитный рейтинг. Он не влияет на решение банка, но даст вам общее представление о том, каковы (по мнению БКИ) ваши шансы на получение займа.
Содержание кредитной истории
Этот документ может быть объемным, особенно если у вас много кредитов, но если займов мало, он будет довольно небольшим. В нем находится следующая информация:
- ваши личные данные: имя, фамилия, дата рождения, паспортные данные;
- контактная информация: адрес и телефон;
- сведения о каждом кредите: когда вы его взяли, условия, суммы и даты платежей, остаток долга, просрочки, если они были, и информация о полном погашении;
- данные о запросах вашей истории банками, в которые вы обращались за займами;
- информация об отказах в выдаче кредитов;
- сведения о банкротстве, если оно имело место.
Как понять, хорошая или плохая у вас кредитная история?
Хорошая кредитная история — это когда вы брали займы и выплачивали их без задержек. Как только появляются записи о просрочках, репутация ухудшается, и чем больше таких записей, тем хуже. Сегодня бюро сами оценивают вашу историю, присваивая индивидуальный рейтинг пользователя. Максимальный балл, к которому стоит стремится — 999, это показатель идеального заемщика в глазах БКИ.
Как восстановить кредитную историю
Если ваша КИ оставляет желать лучшего, не переживайте — ситуацию можно исправить. Однако сразу предупреждаем: не доверяйте «финансовым консультантам», которые за деньги обещают «очистить» ваше финансовое досье. Это обман — старые ошибки или задержки платежей удалить невозможно. Вместо этого есть несколько честных и рабочих способов повысить доверие банков к вам. Давайте разберем их по порядку.
Погашение существующих задолженностей
Первым делом — закройте все существующие долги. Это главное условие для улучшения вашей финансовой репутации. Избавьтесь от просроченных платежей и закройте кредитные карты, которыми вы не пользуетесь или по которым были задержки. Чем меньше у вас активных обязательств, тем лучше вы выглядите в глазах банков.
Реструктуризация / рефинансирование кредитов
Если сразу погасить долги не получается, подумайте о пересмотре условий взятых кредитов и займов. Например, можно объединить несколько займов в один в другом банке с более низким процентом — это снизит нагрузку на ваш бюджет. Или договоритесь с текущим банком об изменении условий, чтобы платить меньше, но дольше. Это поможет избежать новых просрочек.
Использование кредитных карт для улучшения КИ
Кредитная карта может стать вашим помощником в улучшении истории. Оформите карту с небольшим лимитом и регулярно пользуйтесь ею для мелких покупок, но обязательно возвращайте деньги вовремя. Такие действия показывают банкам, что вы умеете управлять финансами.
Микрозаймы, как способ улучшения КИ
Если банки неохотно идут на контакт, обратите внимание на микрофинансовые организации (МФО). Они выдают микрозаймы на короткий срок и одобряют заявки почти всем, не вдаваясь в детали вашей КИ. Правда, процент по таким займам высокий — около 0,8% в день, что за год может превратиться в очень большую сумму. Поэтому берите только ту сумму, которую точно сможете вернуть без задержек.
Кстати, многие такие компании предлагают новым клиентам займы под 0 процентов. Это отличная возможность улучшить свою репутацию без лишних затрат. Главное — внимательно читайте условия и выбирайте надежную организацию.
Потребительский кредит в зарплатном банке
Когда старые долги закрыты, попробуйте взять небольшой заем в банке, где вы получаете зарплату. Такие банки часто более лояльны к своим клиентам. Если вам отказывают в обычном кредите или карте, рассмотрите покупку товаров в рассрочку через магазины. Условия там могут быть чуть дороже, но шансов на одобрение больше.
Кредит под залог
Еще один вариант для тех, у кого есть имущество, — займ под залог. Банки охотнее одобряют такие заявки, даже если ваша история не идеальна. В качестве залога можно предложить квартиру, машину или участок земли.
Какой бы путь вы ни выбрали, главное — вносите платежи вовремя. Не берите сразу несколько новых кредитов или карт, чтобы не усугубить ситуацию. Постепенность и дисциплина — ваши лучшие друзья на пути к хорошей финансовой репутации.
Кому исправить кредитную историю будет сложно
Если у вас накопилось много долгов, были частые задержки платежей или вы попали в «черный список» банков, получить новый займ или рассрочку будет практически невозможно. В таких случаях финансовые организации просто отказывают в любых заявках. Единственный выход — дождаться, пока ваша история «обнулится» со временем.
Также важно понимать, что законных способов «стереть» плохие записи нет. Компании, которые предлагают такие услуги за деньги, — мошенники!
Как долго ждать обновления кредитной истории
Кредитная история в БКИ хранится в течении 7 лет. Если вы закрыли все долги и больше не берете займы, не покупаете в рассрочку и не имеете других финансовых обязательств, через 7 лет после последней записи история очистится сама собой.
Но если вы активно работаете над своей репутацией, беря небольшие займы и вовремя их возвращая, ждать так долго не придется. Обычно на восстановление уходит от 1 до 3 лет, хотя все зависит от вашей конкретной ситуации.
Улучшение КИ — вполне реально, если подойти к вопросу с умом. Закройте старые долги, берите небольшие займы, выплачивайте их вовремя, избегайте мошенников с их пустыми обещаниями. Постепенно банки снова начнут вам доверять, и вы сможете рассчитывать на все более выгодные условия.