Центральный банк России предложил изменить правила для микрофинансовых организаций, чтобы уменьшить зависимость людей от микрозаймов.
Среди важнейших изменений – правило, по которому у человека может быть только один действующий заем “до зарплаты” одновременно.
Основные изменения в выдаче займов "до зарплаты"
Центробанк предложил разделить существующий рынок МФО на три сегмента:
- компании для финансирования бизнеса,
- компании для целевых займов,
- микрофинансовые компании.
Первые будут работать только с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и самозанятыми.
Вторые, помимо указанных выше услуг, смогут также выдавать рассрочки и целевые кредиты с ограниченной процентной ставкой.
Микрофинансовые компании, кроме того, будут иметь право выдавать займы под более высокие проценты (до 100% и выше).
Действующая в настоящий момент система делит компании на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК), и у них разные требования: МФК могут давать более крупные суммы физическим лицам, но с более строгим регулированием. От этой классификации планируют отказаться.
В последние годы на легальном рынке уже не встретить ставки до 1000% годовых, негативные практики по взысканию долгов и случаи потери квартир (благодаря запрету на выдачи под залог жилья), отмечает Центробанк. Но займы “до зарплаты” в ряде случаев “продолжают быть крайне обременительными для заемщиков”. В частности, “у определенной категории граждан сформировалась зависимость от займов”.
“Около 60% всех потребительских займов входят в “цепочки займов”, когда заемщик одновременно оформляет несколько займов или берет новый заем в день погашения предыдущего или с небольшим интервалом”, — говорится в докладе ЦБ. При этом размер долга заемщика растет – сумма каждого последующего займа (или нескольких взятых займов) превышает величину предыдущего. В общем объеме выдач такие займы занимают около 1/3, указывает ЦБ. Две трети займов в цепочках формально не просрочены, и это искажает реальную кредитную историю (КИ) заемщика.
Новые меры регулирования в микрофинансовой сфере
Центробанк предлагает несколько мер для управления этой ситуацией:
- Ограничить количество займов: Разрешить иметь только 1 действующий заем “до зарплаты” до его полного погашения. В течение переходного года будет разрешено иметь одновременно 2 таких займа.
- Период охлаждения: Установить промежуток между взятием новых займов, сроком не менее чем 3 дня.
- Снижение максимальной переплаты: Уменьшить максимально возможную переплату со 130% до 100% от суммы долга.
- Запрет на новации: Запретить замену одного долга новым “без фактического движения денежных средств.
Правила для новых типов микрофинансовых компаний
Все три типа новых микрофинансовых организаций смогут выдавать кредиты для бизнеса без ограничения максимальной суммы. Потребительские кредиты без залога будут ограничены суммой в 100 тысяч рублей у новых МФК, и до 1 миллиона для компаний целевого финансирования. Для залоговых кредитов лимиты составят 500 тысяч и 3 миллиона рублей соответственно.
Все компании смогут привлекать инвестиционные средства от населения, причем минимальная сумма вклада для микрофинансовых компаний составит 3 миллиона, для прочих – 1,5 миллиона рублей.
Требования к капиталу компаний
ЦБ планирует установить различные требования к капиталу, в зависимости от типа компании. Главный фактор — это привлечение средств от населения. Если компания, занимающаяся финансированием бизнеса, не привлекает средства населения, то требований к её капиталу не будет. Для других типов компаний минимальный капитал составит 5 и 10 миллионов рублей соответственно. Если компания привлекает инвестиции от населения – минимальные размеры капитала будут 50 миллионов рублей для компаний бизнес-финансирования, 70 миллионов для компаний целевого финансирования и 200 миллионов для МФК.